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在起薪低、投資艱困的環境裡，
想要存第一桶金的難度變高，
與其理財，不如先理「心」，
透過執行有系統的存錢計畫，
養成強制儲蓄、聰明消費等好習慣，
就有機會實踐自己的人生夢想。
雖然儲蓄未必能成富翁，
但不儲蓄卻絕對成不了富翁！

致富的第一步就是儲蓄，
尤其是剛出社會的年輕人，愈早開始存錢，
未來就有機會愈早成為
衣食無缺、財富自由的人。

事實上，決定財富的不是每個月賺到多少，
而是剩下多少，只有剩下的錢才是財富。
經營之神王永慶曾經說過：

「賺一塊錢不是真的賺，
存一塊錢才是真的賺。」
對大部分人來說，房租水電、聚餐、
看電影、買新衣服……往往在不知不覺中
就花掉每個月的收入，
結果卻完全存不到錢。
到底怎樣才存得到錢呢？

台灣理財顧問認證協會祕書長劉凱平指出：
「存錢的第一步，一定要變成一種習慣，
即使錢少也無所謂。
當數字開始累積，就會產生激勵效果，
存錢就會愈來愈有動力。」
股神巴菲特（Warren Buffett）也說：
「開始存錢並及早投資，
是最值得養成的好習慣。」
因此，養成儲蓄的習慣，
是創造財富的基石。

雖然養成儲蓄習慣的過程有些痛苦，
但這些習慣卻可以讓你有錢一輩子。
以下是存到錢必須養成的5個好習慣，
只要堅持且有紀律地執行，
你也可以靠存錢達到自己的夢想。

1.存錢目標，具體而微
想要有效率地存錢，
首先必須訂下理財目標。
宏觀財務顧問平臺總經理邱正弘指出，
理財目標的內容雖然因人而異、因地制宜，
但至少目標要明確。
比如存錢這件事，目標就要定下高標準，
想存錢不是問「最少要存多少」，
而是要存到「最多的數目」，
錢自然就會容易存下來。

除了要有具體的存錢目標，
這個目標還必須跟自己的價值觀
和夢想息息相關，
例如想買一間房子、自行創業、
出國旅行、提早退休等等。
很多人想到存錢，只想到犧牲生活品質，
但是，如果存錢的目標和達成夢想之間
有著重要的連結度，
往往就能心甘情願地養成存錢習慣，
並且持之以恆。

此外，存錢的目標設定愈具體，
就會愈有動力去實踐。
「我要買房子」
這個夢想雖然明確，但仍不夠具體，
如果是「我希望住一間 30坪 大、
位在臺北市的房子」，
就可以更進一步估算出
購屋預算、頭期款等細項。
同時，還可以讓目標圖像化，
例如拍一張理想中房子的照片，
貼在觸目可及的地方，效果會更好。

只要設定明確的儲蓄目標，
加上具體的存錢計畫，
心中那個夢想的力量就會慢慢浮現，
存錢也就不只是一件苦差事了。

而且，養成儲蓄的習慣，
看著存摺的金額變大，
距離夢想更進一步，
就會感到開心，
更有助於繼續實行存錢計畫，
成為一個良性循環。

2.分配所得，正確用錢
有了明確且具體的存錢目標，
接下來就要開始行動，
從收入和支出狀況著手，
養成正確的用錢習慣。
當月薪進入戶頭時，
必須依照「收入－儲蓄＝支出」原則，
先把每個月要存的錢扣下來，
剩下的錢才能花費，
就能夠達到強迫儲蓄和控制支出的效果。

所謂強制儲蓄，就是要有約束力和堅持，
無論是收入的10%，還是80%。
每個月拿到薪資後，
先按照比重進行儲蓄，然後才是消費。
儲蓄的部分，
最好是轉帳到不能提領的帳戶；
每天的開銷如有剩餘則放進零錢罐，
月底再存進另一個帳戶。

存款分配方面，邱正弘建議可以分為四種：
即保命錢、投資錢、投機錢和賭博錢。
保命錢是指應急基金，
可放在定存或公債，
以便守住生活裡的下檔風險，
萬一遭到裁退或發生意外，
這筆錢至少可以用來安頓6個月的生活。

投資錢是存第一桶金的基石，
由於需要中長線佈局，
宜透過資產配置來分散風險，
並選擇較穩健的投資工具如基金。

至於投機錢，是用來以小博大的錢，
並且滿足貪婪的人性，
例如買期貨、選擇權等；
賭博錢則是純粹用來玩樂的錢。

3.勤於記帳，掌握財務
勤於記帳、記錄每日開支，
有助於瞭解個人或家庭理財的重要花費，
再對比一下收入，
就知道每個月
可以將收入的多少比例用於儲蓄。
因此，記帳是節儉和存錢的重要習慣。

存錢達人謝依珊在短短三年內，
就存到了人生第一桶金，
仰靠的就是記帳習慣。
為了檢視自己的消費習慣，
謝依珊每天勤於記帳，
幾年下來，陸續寫下三本厚甸甸的帳本，
攤開來都是一筆一筆的收支明細。
對她而言，記帳不是記流水帳，
而是透過手寫記帳，
她更瞭解自己的消費方式，
並從中調整消費習慣。

除了記帳，
謝依珊也製作一份屬於自己的財務報表，
培養出對數字的敏感度。
在財務報表中，
她把各項資產、債務條列出來，
搞清楚自己有哪些值錢的東西，
哪些方面有虧損，
並依照整體概況來進行局部調整。

掌握自己的財務狀況，
是控制不當消費的良好開端。
花旗銀行財富管理部指出，
編列預算可以協助整理開銷，
告訴自己進帳多少錢，支出多少錢，
錢都花到那裏去了。
此外，財務預算也可以協助我們
注意哪些消費需要做出什麼改變。

4.抑制物欲，聰明消費
對於大部分上班族來說，收入是固定月薪，
開源的方法有限，唯有靠節流來增加儲蓄。
當日常開銷愈低，
那麼能儲蓄或投資的金額就會變多，
因此，唯有先控制好自己的消費欲望，
量入為出，才能提高每月可儲蓄的錢。

除了月初發薪水時先扣三分之一
或一半來儲蓄外，也要展開了省錢大作戰。
投資大師吉姆．羅傑斯曾告訴職場新鮮人，
如果要像他一樣在37歲就能夠提早退休，
先決條件就是：
降低物質欲望、少花錢、多存錢。
舉例來說，羅傑斯4、5年才買一次衣服，
即使身上的Polo衫有個小洞，
他也不以為意。

謝依珊也說過：
「為了存100萬，我兩年沒買過新衣服。」
事實上，在下定決心存人生第一桶金之前，
謝依珊曾是個追求時尚的月光族，
即使工作了幾年，直到28歲，
她的存款還是零。
為了存到100萬元，
她不僅戒掉亂買衣服、鞋子的習慣，
就連以前愛買昂貴的專櫃化妝品，
後來都改用效果差不多的開架式產品。

5.花小錢，省大錢
很多人並沒有真正想過如何花錢，
即使有，也多半隻注意到重大開支，
往往忽視了一些讓現金失血的小開支。

事實上，多數人把錢浪費在小地方上，
而這些小地方累積起來，
就是讓人吃驚的大數目。

此外，很多人以為，等到收入增加時，
再來增加儲蓄的比重，
但美國理財大師大衛．巴哈就指出，
大部分收入大幅增加的人，
會穿得愈來愈體面，
開的車愈來愈名貴，
用餐地點愈來愈高級，
旅遊方式愈來愈花錢，
但這些人卻不是愈來愈富有。
唯有從食衣住行的日常生活裡，
改變花大錢的習慣，
才能把大部分的收入節省下來，
變成銀行戶頭裡的儲蓄。

當然，花小錢
並不意味著要犧牲基本的生活品質，
其實，多花點巧思去安排生活，
就能省下一些奢華消費。

存錢達人謝依珊就有一套
另類省錢生活方式，
例如夏天的假日她安排自己去職訓局上課，
或參觀美術館看展覽、逛書店等，
儘量在外面吹冷氣。
但若要使用電腦，
她倒不會跑去外面的咖啡館，
因為她實際計算過，
在家開一個下午的冷氣所花的電度費用，
還是比去咖啡館點一杯飲料來得便宜。

致富的最大本錢，就是時間！
趁早養成儲蓄和理財的好習慣，
就有機會按部就班的存到人生第一桶金，
並且運用這些資本，滾出更多財富，
朝向夢想更靠近一步。